普惠小微贷款延续高增长 各地专班精准破解企业融资个性化难题

证券时报记者 秦燕玲

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去年10月，金融监管总局联合国家发展改革委牵头建立了四级支持小微企业融资协调工作机制。近日，证券时报记者了解到，作为该项机制的核心，各地组建的区县工作专班正通过加强信息共享、强化要素保障、开展精细辅导、提高审批效率、优化产品服务等措施，精准解决小微企业的个性化融资难题。

在一定程度上，这将打破过去各部门在服务小微企业过程中“各管一段”的局面，推动普惠金融朝更高质量的方向发展。而最近披露的上市银行年报数据，也印证了上述结论。

普惠小微贷款延续高增长

近期，上市银行陆续发布2024年度业绩报告。证券时报记者梳理发现，在目前已公布年报的上市银行中，至少有10家银行的普惠型小微企业贷款（下称“普惠小微贷款”）增速超10%。其中，农业银行、工商银行、中国银行、交通银行的普惠小微贷款增速均超29%，分别达到31.3%、29.9%、29.63%和29.1%。

根据金融监管总局监测口径，普惠小微贷款是指单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款。

从去年普惠小微贷款的新增规模看，国有大行以更大的资金体量占据着服务小微企业的主力军位置。其中，农业银行普惠小微贷款余额已突破3.2万亿元，工商银行普惠小微贷款余额则逼近2.9万亿元，中国银行普惠小微贷款余额同样超过了2万亿元，约为2.28万亿元。四大行中，建设银行未单独披露普惠小微贷款情况，不过该行的这一数据截至2024年末已超过3.4万亿元。

在股份制银行中，招商银行、兴业银行、中信银行、民生银行、浙商银行等去年普惠小微贷款的新增规模均为百亿量级；在上市城农商行中，重庆农商行的这一数据同样超过了百亿元，达到114.13亿元。

推动普惠金融高质量发展

金融监管总局最新数据显示，截至2025年2月末，全国普惠小微贷款余额已接近34万亿元，同比增速较各项贷款高5.7个百分点。尽管当前普惠小微信贷投放仍保持高速，但拉长时间周期看，贷款总量上台阶的同时，增速也由此前几年的超20%放缓至12.6%。

证券时报记者了解到，从高速增长转向高质量增长，推动服务更加精准高效，是目前金融监管部门、地方政府部门以及金融机构共同努力的方向之一。

2024年10月，金融监管总局联合国家发展改革委牵头建立了四级支持小微企业融资协调工作机制。在组织开展的“千企万户大走访”活动中，深入摸排小微企业的经营状况和融资需求，筛选符合条件的小微企业给银行精准对接，从供需两端发力打通小微企业融资的“中梗阻”，实现银行信贷资金直达基层，快速便捷、利率适宜。

第十四届全国政协委员、中国人民银行参事魏革军在今年全国两会期间接受媒体采访时指出，普惠金融的高质量发展涉及监管、金融、财政、产业等多个部门，需要各方协同发力，通过政策协同、信息共享、风险分担等措施，打破“各管一段”的碎片化格局。

从目前实践看，各地区县在支持小微企业融资协调工作机制下组建的专班，已在一定程度上打破了此前各部门在服务小微企业过程中有所区隔的状态。

破解小微融资个性化难题

“我们以‘监管搭台、精准破题’为主线，在支局设立工作专班办公室，联合县发改局、银行机构等集中办公，由支局一把手牵头，推动县政府领导带头走访企业，实施班子成员分区包干，切实发挥政策落实‘最后一公里’作用。”东阿金融监管支局相关负责人对证券时报记者表示。

金融监管总局副局长丛林曾指出，区县是最贴近基层的，也是最了解企业的，是机制落地见效的抓手和基本单元。

“某科技公司是一家‘专精特新’企业，因负债率偏高，银行人员在贷款审批时较为审慎。”深圳市宝安区工作专班成员介绍，专班结合企业融资特点，在合规范围内向银行提供该企业近3年133.19万元政府奖补明细信息，辅助银行授信决策，由此帮助企业获得了信用贷款500万元。

证券时报记者了解到，除了加强信息共享、提升融资质效，各区县工作专班还通过强化要素保障、开展精细辅导、提高审批效率等措施，更精准地解决小微企业的个性化融资难题。

在重庆云阳，某船务公司因涉及违规作业、未进行职业病诊断等3项行政处罚未处理，且没有充足抵押物，融资进程陷入停滞。云阳县工作专班协助企业与重庆海事局、县卫健委对接，处理行政处罚，督促企业开展全员培训，加强施工现场监控管理，之后将其纳入“推荐清单”。重庆银行云阳支行采用“信用+顺位抵押”方式提供了500万元的融资方案，仅用时5天便完成了授信、放款。

在浙江嘉兴，某外贸服饰公司因租赁厂房曾发生火灾、有贷款逾期记录等，无法办理信用贷，又因缺少抵押物和保证人，有300万元贷款需求难以得到满足。嘉兴桐乡监管支局推动专班协调研判后，通过外贸风险补偿机制赋能增信，将该公司纳入桐乡市梧桐树信贷支持计划，该计划由市财政出资5亿元设立风险补偿资金，风险损失由补偿资金和银行“八二分担”，最终让企业获得贷款300万元。

普惠金融发展要解决的问题，已从“有没有”转向“好不好”。协调各方资源，以解决小微企业在融资过程中面临的更加个性化问题，正是支持小微企业融资协调工作机制的作用所在。

4月2日，金融监管总局普惠金融司司长蒋平在国新办新闻发布会上表示，下一步，金融监管总局将继续推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。